租屋 vs 買房怎麼比？
租屋與買房的比較不能只看月付金額，需要考慮長期總成本。本計算機從以下面向進行全面比較：
買房成本包含：
- 頭期款（資金的機會成本）
- 每月房貸本息
- 年度維護費用（管理費、稅金、修繕，約房價 1%）
租屋成本包含：
- 每月租金（假設每年調漲 2%）
- 無房屋增值收益
最終比較時，買房端會扣除房屋增值金額，算出淨成本。
台灣房價租金比現況
房價租金比（Price-to-Rent Ratio）是判斷租買的重要指標：
| 城市 | 房價租金比 | 建議 |
|---|---|---|
| 台北市 | 500-700 倍 | 租金相對便宜，租屋壓力較小 |
| 新北市 | 400-550 倍 | 視地段和需求決定 |
| 台中市 | 350-450 倍 | 買房相對合理 |
| 高雄市 | 300-400 倍 | 買房成本相對較低 |
國際標準認為房價租金比超過 200 倍時，租屋較有利。台灣普遍偏高，但需考慮房價長期增值趨勢。
影響租買決策的關鍵因素
貸款利率
利率每增加 1%，30 年期 1000 萬元貸款的利息總額增加約 180-200 萬元。2025-2026 年台灣房貸利率約在 2.0%-2.2% 之間，屬於歷史相對低檔。青安貸款利率更低，約 1.775%。
持有年限
持有時間越長，買房的固定成本（頭期款、交易費用）被攤薄的效果越好。一般而言，持有超過 10-15 年，買房優勢才會明顯。
房價增值
這是影響最大的變數。房價年增 2% 和 5% 的差異，30 年後會造成數百萬元的成本差距。歷史上台灣六都房價年均漲幅約 3%-5%，但過去績效不代表未來表現。
個人因素
除了財務面，還需考慮：
- 工作穩定性：是否可能換城市工作？
- 家庭規劃：未來空間需求會變嗎？
- 心理安全感：擁有自己的房子是否重要？
- 資金靈活度：頭期款投入後，緊急預備金是否充足？
常見的租買迷思
迷思一：租金是丟到水裡
租金是居住服務的對價，就像吃飯付餐費。買房的利息、管理費、稅金同樣是「消費」，並非全部轉化為資產。
迷思二：買房一定會漲
台灣確實長期房價上漲，但區域差異極大。蛋白區、人口外流區域的房價可能長期停滯甚至下跌。「選對地段」比「是否買房」更重要。
迷思三：等房價跌再買
時間成本也是成本。等待期間的租金是實際支出，且歷史上台灣房價大幅下修的機會不多。與其等待完美時機，不如根據自身財務能力做決定。
實務建議
- 房貸月付不超過家庭月收入 1/3，避免過度槓桿
- 至少預留 6 個月緊急預備金，不含頭期款
- 考慮 5-10 年內是否會搬家，頻繁買賣的交易成本很高
- 先用本計算機模擬不同情境，再做最終決定
本計算機提供的是簡化模型，未計入通膨、投資報酬率、稅務優惠等因素。實際決策建議諮詢專業理財顧問。