車貸怎麼算？
車貸採用「本息平均攤還法」，每月繳固定金額，包含本金與利息。計算公式為：
每月付款 = 貸款金額 × 月利率 × (1+月利率)^期數 ÷ [(1+月利率)^期數 - 1]
以車價 80 萬、頭期款 20 萬、年利率 3.5%、貸款 5 年為例：
- 貸款金額：80 - 20 = 60 萬元
- 月利率：3.5% ÷ 12 = 0.292%
- 期數：5 × 12 = 60 期
- 每月付款：約 10,917 元
- 總利息：約 55,020 元
台灣車貸方案比較
銀行車貸
- 利率範圍：2.5%-4.5%（新車）、4%-8%（中古車）
- 年限：1-7 年
- 額度：通常可貸車價 70-80%
- 優點：利率透明、選擇多
- 注意：需要信用評分審核
車商零利率
- 利率：0%（名義上）
- 年限：通常 2-3 年
- 限制：車價通常不打折或折扣較少
- 實質利率：將折扣差額視為利息，實質利率可能 2-5%
融資公司
- 利率範圍：5%-12%
- 適用對象：信用條件較差或需要高額度
- 注意：利率偏高，謹慎評估
購車總成本試算
除了車貸月付金，買車還有以下持續性費用：
| 費用項目 | 每年預估 | 備註 |
|---|---|---|
| 牌照稅+燃料費 | 11,920-17,440 元 | 依排氣量（以 1,800-2,400cc 為例） |
| 強制險+任意險 | 15,000-30,000 元 | 依車型與年份 |
| 油資 | 24,000-48,000 元 | 每月行駛 1,000-2,000 km |
| 保養維修 | 10,000-20,000 元 | 依車齡遞增 |
| 停車費 | 12,000-36,000 元 | 依地區差異大 |
一台 80 萬的車，每年持有成本約 7-15 萬元。五年下來，持有成本可能接近半台車的價格。
避免車貸倒掛
「車貸倒掛」是指貸款餘額超過車輛市值。新車第一年折舊約 15-20%，前三年累計折舊可達 40-50%。
避免倒掛的方法：
- 頭期款至少 20%：降低初始貸款餘額
- 縮短貸款年限：加速本金償還
- 選擇保值車款：Toyota、Honda 等品牌折舊較慢
- 避免延長型貸款：6-7 年期車貸風險最高
提前還款注意事項
部分車貸合約有提前還款的規定：
- 違約金：有些銀行收取剩餘本金 1-3% 的違約金
- 綁約期：通常綁約 1-2 年，期滿後可免違約金還清
- 部分還款：部分銀行允許不定期多還本金，減少總利息
簽約前務必確認提前還款的條件與費用。
車貸與其他貸款的優先順序
如果同時有多筆貸款需求，建議依利率高低排序：
- 信用卡循環利息：15-20%（最優先償還）
- 信用貸款：4-8%
- 車貸：2.5-5%
- 房貸：2-3%（利率最低、最後處理）
車貸的利率通常介於中間，若有餘裕可考慮提前清償以減少利息支出。
本計算機採本息平均攤還法試算，實際貸款條件依各銀行審核結果為準。利率與費用僅供參考，請向銀行確認最新方案。