為什麼要計算壽險需求？
壽險的核心功能是：當家庭主要收入者發生意外時，確保家人能維持生活水準並完成重要目標（還清房貸、子女完成教育等）。
許多台灣人的壽險狀況分為兩種極端：
- 保額嚴重不足（只買公司團保或勞保，遠不足以應付家庭負擔）
- 保費過重（買了大量儲蓄險或終身壽險，月繳保費過高但保障不夠）
正確的做法是先計算需求缺口，再選擇適合的保險產品填補。
DIME 計算法詳解
DIME 方法將壽險需求分解為四個面向：
D - Debt（其他負債）：信用卡欠款、個人信貸、車貸等，若發生意外應一次清償。
I - Income（收入替代）：家庭主要支柱往生後，需要多少年的收入替代才能讓家人安心？本計算機以「到退休年齡前的年數，最多 20 年」為基準。
M - Mortgage（房貸餘額）：若有房貸，應確保保額能還清餘額，家人不因房貸壓力被迫搬離。
E - Education（教育基金）：台灣大學四年加生活費估算約 TWD 120 萬/孩，可依個人規劃調整。
台灣壽險市場比較
| 壽險類型 | 月保費（以 35 歲男性保額 500 萬為例） | 特點 |
|---|---|---|
| 20 年定期壽險 | TWD 800-1,500 元 | 保費最低，保障足 |
| 30 年定期壽險 | TWD 1,200-2,200 元 | 覆蓋到退休 |
| 終身壽險 | TWD 8,000-20,000 元 | 永久保障，含儲蓄性質 |
對多數家庭而言，定期壽險是最具成本效益的選擇。省下的保費投入指數型 ETF，長期累積效果往往優於儲蓄型保險。
壽險規劃注意事項
- 搭配意外險：壽險通常僅理賠死亡，意外傷殘需要另外購買意外險
- 定期重新評估：每 3-5 年或有重大生活變化（結婚、生子、換工作）時重新計算需求
- 受益人設定：確保受益人設定正確，並告知家人保單存放位置
- 多家比價：台灣壽險公司眾多，同等保障費率差異可達 30-50%，建議比較報價