債務雪球法的原理
債務雪球法的步驟：
- 列出所有債務 — 按金額從小到大排列
- 繳最低應繳 — 每筆債務至少繳最低應繳金額
- 集中火力 — 多出的錢全部砸向最小的那筆債
- 滾動前進 — 還清一筆後，把那筆的還款金額加到下一筆
- 重複直到無債 — 雪球越滾越大，還款速度加速
範例
| 債務 | 金額 | 利率 | 最低月繳 |
|---|---|---|---|
| 信用卡 A | 5 萬 | 15% | 2,500 元 |
| 信用卡 B | 15 萬 | 12% | 5,000 元 |
| 信貸 | 50 萬 | 6% | 10,000 元 |
每月可還 25,000 元：
- 階段 1：最低繳 B（5,000）+ 信貸（10,000），剩餘 10,000 集中還 A
- A 還清後：把 A 的 10,000 + 2,500 = 12,500 加到 B
- B 還清後：全部 25,000 砸向信貸
雪球法 vs 雪崩法
| 比較項目 | 雪球法 | 雪崩法 |
|---|---|---|
| 優先順序 | 金額最小 | 利率最高 |
| 總利息 | 稍多 | 最少 |
| 心理效果 | 強（快速看到成果） | 弱（可能很久才還清第一筆） |
| 適合對象 | 需要動力的人 | 數學導向的人 |
| 還款速度 | 前期快 | 前期慢但後期省利息 |
研究顯示，雪球法的使用者還清全部債務的成功率更高，因為早期的「小勝利」能維持動力。
台灣常見債務的利率比較
| 債務類型 | 年利率範圍 | 備註 |
|---|---|---|
| 信用卡循環利息 | 5.88%–15% | 最高利率受法律限制 |
| 現金卡 | 8%–18% | 部分已停售 |
| 個人信貸 | 2.5%–8% | 依信用條件而定 |
| 車貸 | 3%–8% | 新車利率較低 |
| 房貸 | 1.5%–2.5% | 最低利率的債務 |
| 學貸 | 0.5%–1.5% | 政府補貼利率 |
優先消滅高利率債務 — 信用卡循環利息 15% 的破壞力是房貸 2% 的 7.5 倍。
加速還債的實用策略
1. 砍掉不必要支出
- 取消不常用的訂閱服務
- 減少外食頻率
- 降級手機資費
2. 增加收入
- 接案或兼職
- 賣掉不需要的物品
- 申請加薪或轉職
3. 談判降低利率
- 向銀行申請降息
- 信用良好可協商到更低利率
- 考慮債務整合或轉貸
4. 建立防線
- 還債同時存一小筆緊急預備金（1-3 萬元）
- 避免因為突發支出又刷卡欠債
- 暫時封存信用卡
何時該考慮債務協商？
如果符合以下情況，可向銀行申請債務協商：
- 總債務超過年收入 22 倍
- 每月還款超過收入 60%
- 已無法按時繳納最低應繳金額
- 多次被催收或有法律行動
債務協商的優缺點
| 優點 | 缺點 |
|---|---|
| 降低利率（通常 0-4%） | 聯徵中心註記 |
| 延長還款期限 | 信用分數受影響 |
| 停止催收 | 協商期間不能使用信用卡 |
| 法律保護 | 影響未來貸款申請 |
本計算機使用雪球法（先還最小筆債務）模擬。實際還款金額需考慮各債務的最低應繳金額限制。如有債務困難，建議撥打金管會「1998」金融消費者服務專線或各銀行協商機制。